风险是很难被规避的，只能被管理
如果我们没有做好风险的管理，就只能去做危机的处理，这是一个亘古不变的道理。而且当风险到临之时，比如说明天我们就面对这个风险，或者说已经发生了风险，那没有任何工具可以对冲的。
比如，2020年新冠肺炎疫情突然出现，毫无预防，甚至连保险公司在设计保险产品的时候，他都不知道会有这样一个病毒。对于个人来说，同时要做好物资的准备，比如说家里常年备着口罩。
科学的风险管理
风险分两种，一种叫黑天鹅风险，一种叫灰犀牛风险。
黑天鹅风险是什么？它是客观存在的，你可能意识不到，会突发，会造成巨大的冲击。像这次的新冠疫情就是一次黑天鹅类的风险，放到人身上，比如说意外、突发疾病就属于黑天鹅风险。
灰犀牛风险是什么？它不是小概率的，是大概率的，就像一头犀牛，在离我们很远的地方，一百米开外，你觉得它可能在那吃草，跟你没关系，所以你可能会很轻松。随着时间的推移，风险会越来越近，也就是说当灰犀牛真的对你开始发起冲击的时候，你可能躲不过了，不可逃脱，也不可逆。像变老和死亡属于大概率会发生，但是时间很漫长，所以你不能马上感知到风险。当真的你感知到的时候，来不及了，这类就属于灰犀牛风险。
财富管理的目的不是让金钱呈几何级数的递增，而是让生活更美好。
理财分两种：
一种叫财务管理，你可以利用各种金融工具为自己做现金流规划，保证你的现金流是稳定的。同时，如果你是千万级的靠投资资产的高净值人士，你不光做现金流管理，还要做资产配置。
一种是事务管理，围绕你的人生各种阶段，会有各种各样的目标，比如说教育、婚姻、置业、退休什么的。这些事件可能会构成你的一个一个不同周期、不同期限和用到不同金额的这样一些理财目标。
比方说大家可以看到这个图，事务管理生老病死残是我们的人生状态对应的不同事件，比如说现金开支、养老生活、品质生活、还有婚姻、子女教育等等。这些事件都会要落实到以财务管理等办法，来最终实现这些事件的被管理。
所以我们都要完成一个过渡，就是投资理财从赚钱，从单纯的财务管理向事务管理过渡的过程，才能建立一个相对完整的管理人生风险的观念。这样才能保证你碰到人生中各个事件，最后都有钱花，而且也不会错配你的现金。
面对疾病返贫，怎么办？
举例，一个北京人，如果有个房子，那么起码有千万资产，但如果他的资产配置里面现金不够，那么他面对疾病时，首先是会消耗掉他的现金资产，然后消耗现金等价物，他不得不卖掉股票、基金，赎回理财、债券，去补这个现金的缺口。如果还不够，他可能就要去处理其他流动资产，或固定资产，比如说卖掉家里的古玩字画，卖掉车子，甚至卖掉房子。
所以，因病返贫的第一个原因，是因为无法调动足够多的现金治病。第二个原因，就是病好了，经济死亡了。
因为治病需要一个长期的过程，长期会丧失工作能力，有可能无法获得保证生活的现金流。
避免因病返贫，我们可以设置几个机制
第一，设置一个支出补偿机制。
例如，办理一个银行账户，每个月往里面存一千元。这个账户只有一个功能，就是当家庭成员发生了疾病的时候，才被允许动用里面的余额，只进不出，谁也不许拿这个钱做别用，互相监督。这个钱可以放进如余额宝或买一些理财，但这笔钱必须随时可以调用。
第二，购买社会保险和团体保险
传统的社会保险即”五险“，涵盖了养老、医疗、生育、失业和工伤，对于意外，单位还应该购买团体险，作为社保的有效补充。
有人认为买社保不如买保本理财，其实是不对的。因为社保跟你的生命周期是等长的，所有商业保险都有期限，哪怕给你保障到75岁、85岁、95岁、100岁，它都有期限，最终陪你走到最后的可能就是社保，人生有多长，社保就有多长。这是唯一一个跟生命周期完全等长的保障，而且社保是根据各地的平均收入水平、平均消费水平进行养老金给付的。
千万不要觉得老龄化严重了，社保没有用。第一，社保是政策性的，补贴类的，一定要有。第二，它跟生命周期等长，一定要买。
第三，个人要购买商业保险
首先要确定自身保险的需求，人身有五大风险：生、老、病、死、残。这五大风险保障齐备以后，再去考虑理财的问题。
可以按照如下顺序去建立个人的保险保障体系：
1. 生存保障风险：生病、意外、死亡或财产损失；
2. 支出性风险：计划给子女创造一个良好的教育环境，计划给自己规划一个高品质的退休生活；
3. 所有权风险：婚姻、债务、税务和传承。
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