保险实现财产转移的两个优势

l  确权的优势

l  生前转移

1. 确权的优势

      我们先来看看“确权的优势”。

      你可能会奇怪，大部人面对资产传承的问题，第一反应可能会想到信托、遗嘱、财产公证等方式，为什么我们要给你推荐保险呢？

      因为信托，对资产体量要求比较高，往往都是数千万级别的，还会收取管理费用，这种比较适用于高净值的家庭。

      遗嘱，虽然可以在一定程度上防止继承人之间的纠纷，但如果有的继承人认为分配不公提出遗嘱无效诉讼，那处理起来就会比较麻烦，而且中国人习惯老了再立遗嘱，但死亡风险是一直存在的，现实中突然意外死亡的情况还是很多的，财产就会来不及分配。

      那保险最大的优势是什么呢？就是可以做到三权分立，投保人享有保单的支配权，保险公司拥有保单的所有权，受益人享受到最终收益权。我们可以通过指定受益人的方式，来确保财产的归属问题。这里我们会推荐“寿险”和“年金险”

      保险的这个优势，让一些有资产转移需求的客户，可以牢牢地把控制权握在自己手上。

      案例1：利用寿险转移资产

      举一个例子，老王是中小企业主，有一定的资产但也面临重大的经营风险，如果他想留一笔资产给女儿，应该怎么做呢？老王可以让妻子给自己投保一份终身寿险，指定女儿当受益人，万一老王出现了法律纠纷，资产被冻结，但这份保单是老王妻子名下的财产，不会被冻结，如果这份保单还没有赔付，财产权益是属于投保人的，包括它的现金价值和分红，如果保单赔付了，财产权益是属于受益人的，就是女儿会享有保险理赔金。

      也就是说，保单的财产权益只在投保人和受益人之间转移，始终不属于被保险人。即使被保险人有法律纠纷，也不会冻结这份资产，就起到了资产隔离的效果。

      案例2：利用年金险完成房产传承

      举一个例子，老王有一处房产想留给女儿做嫁妆，但心里还是存在些疑虑，不知道女儿小两口能不能好好过日子，万一婚姻破裂了，这房子怎么处理呢？当然，老王可以安排做“婚前财产公证”，但万一2年后她们离婚了，房子归女儿没错，但房子的出租收入，房子的增值部分都属于夫妻共同财产，还是不能很好地保障女儿的利益。

      那年金险怎么最大限度保障孩子的利益呢？

      老王不一定要给女儿买一套房子作为嫁妆，他可以买份年金险，把自己设为投保人，指定女儿为被保险人和受益人。这样保单就把所有权、支配权和收益权分离了，老王作为投保人享有支配权，保险公司享有所有权，女儿享有收益权。

      保单固定释放出的现金流都是女儿的，但支配权还在老王手里，只要小两口好好过，怎么花都行，但如果女儿女婿要离婚了，老王可以选择保单停止释放现金流，等事情尘埃落定再继续发放，这样就可以通过保单把控制权掌握在自己手里，保障女儿的权益。

2. 实现生前转移

      生前转移，就是当我们还健在的时候，提前为家人提供一笔财产，比如孩子的教育支出、嫁妆聘礼钱等等。面对这种需求，我们通常可以用年金险来实现。

      年金险有两个给付条件，生存保险金和身故保险金。

      通常，生存保险金的受益人为被保险人本人，在他还活着的时候，保险公司按年限给他给付一定金额，保障他的生活，直到他去世或合同到期；但身故保险金是以身故为赔付条件，受益人是被保险人的直系亲属，等到被保险人去世后，保险公司赔付受益人一笔身故保险金。

      年金险在财产转移上有两个好处：

l  一是可以强制储蓄，通过分期付款的方式提前准备，积少成多，再通过复利和较长时间的滚动，获得比较高的收益。

l  二是它的收益包含两种，生存金和身故理赔金，生存金是被保险人还在的时候，按期持续地返还他一笔钱，形成稳定的现金流，这样就可以避免家人突然得到一笔财产，而肆意挥霍的情况；身故理赔金是等被保险人去世之后，一次性给到受益人一笔钱。

      这两个好处可以帮助我们提前给家人准备财产，通过利息来获得比较高的回报，而且可以持续稳定地返还现金流，不至于大笔资金被挥霍掉。

      我们有一个真实的案例，这位先生算是中产阶层，因为再婚的原因，和现在的妻子、前妻各有一个孩子，他想留一笔钱给到前妻的孩子，但又不想给前妻。

      因为孩子还没有成年，他找了很多方式都不太合理，最后选择了年金险的形式，把自己设为投保人，孩子设置为被保险人和受益人，然后把给付日期设定成孩子18岁成年的时候，这样就能保证这笔钱给到他想给到的人手里。

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