【保险的两个主要功能】
1. 分级对冲未来风险：防止突发的风险对我们的生活产生冲击，保证我们的生活质量不下降；
2. 跨越时间分配资源：通过保险这根杠杆，用现在的钱，给我们的未来提前铺好一条不错的退路。
【有哪些风险我们需要抵御？】
1. 生存保障风险：生病、意外、死亡或财产损失；
2. 支出性风险：计划给子女创造一个良好的教育环境，计划给自己规划一个高品质的退休生活；
3. 所有权风险：婚姻、债务、税务和传承。
【针对上述风险的三级防守体系】
1. 第一类保障型保险，主要用来保障我们基本的人身安全、财产安全，这类保险包括医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险等；
2. 第二类理财型保险，是利用保险特有的长期资产属性，来帮助我们实现更高质量的生活，主要是保障我们对家人的责任，以及我们自己未来的养老生活。这类保险工具主要包括年金险、分红险、万能险、投资连结险等等；
3. 第三类是转移型的，这类保险一般有两个作用，一是保障自己的生存风险，二是帮助我们顺利把财富转移给下一代，给他们的生活提供基本保障。比如你通过给自己买终身寿险，或者给孩子买年金险，就可以实现这个功能。
假设你现在大学毕业，没有积蓄，也没有成家，那你只需要保障自己的人身安全，所以，你只要配置好保障型保险中的医疗险和意外险就可以了。几年之后如果成家了，有了积蓄、买了房子车子，这个时候，你就要开始承担责任，为了保障家人和财产的安全，不至于因为某个风险就让家庭彻底崩盘，可以再添加保障型保险中的重疾险、寿险、家财险和车险。再后来，如果你已经小有成就，收入也相对丰厚，想规划自己的养老以及孩子的未来，那你就处于风险金字塔的中层，也就是面临支出性风险，你可以根据自己的经济情况，在保障型保险的基础上再添加和调整。
【什么叫跨时间分配资源？】
比如银行存款，这就是把现在的钱放在未来使用；再比如分期付款，其实就是把未来的钱放在现在就用，只不过将来再分期偿还。而保险的跨时间分配资源，主要是让你现在的钱，在未来发挥作用。这也就意味着，通过保险建立起来的防守体系，在一个足够长的时间周期内依然有效。
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